Agencias consultoras de crédito (Credit reference agencies)
Credit Reference Agencies

¿Qué es una agencia consultora de crédito?

Las agencias consultoras de crédito recogen información sobre acuerdos de crédito, retrasos en el pago de un crédito, sentencias o multas del Juzgado municipal (County Court) e información de las listas electorales. Un prestamista sólo puede pasarles información relacionada con los detalles de un crédito y los atrasos en el pago del crédito, si ya le han notificado a usted que puede que lo hagan (esta notificación está incluída normalmente en en el contrato del crédito). Si el prestamista no lo hace así está infringiendo la Ley de Protección de datos personales.

Las sentencias o multas del Juzgado municipal (County Court) se registran automáticamente y se guardan en los archivos por un período de seis años.

Las agencias consultoras de crédito proveen información objetiva con el consentimiento de usted, de manera que una compañía pueda tomar una decisión acerca de prestarle o no dinero. No tienen una "lista negra" de personas a las que no se les debería dar un crédito.

Puntuación para un crédito

Cuando a usted le están considerado para un crédito, el prestamista también puede tomar en cuenta factores tales como su edad, su profesión y si es usted el propietario de una casa. También tomarán en cuenta si está usted en el registro electoral. Este puede ser un factor muy importante para el prestamista que esté considerando el concederle un crédito.

Desde 16/2/01 usted puede pedir que le inscriban en el Registro Electoral en cualquier momento del año. Contacte su municipalidad para más información.

El prestamista puede otorgar puntos a cada dato que tenga y entonces sumarlos para darle a usted una puntuación para el crédito. Si usted no puntúa por encima del nível mínimo que esa compañía en particular exige puede que le rechacen. La puntuación debe de tener en cuenta la información de la agencia consultora de crédito. Cada prestamista tiene sus propias reglas, las cuales siguen cuando tienen que tomar decisiones de préstamos.

Cada vez que usted solicite un crédito una "investigación" hecha por el prestamista se registra en su expediente de crédito. Las investigaciones se quedan registradas en su expediente por períodos diferentes, dependiendo de la agencia consultora de crédito usada.

Pregunte al prestamista si van a usar puntuación para el crédito para decidir si le dan el crédito. Si la compañía usa un sistema computarizado a usted le deberían dar amplia información sobre cómo funciona la puntuación para el crédito y el tipo de cosas que han tomado en cuenta para el sistema de puntuación en esa compañía. Si usted es rechazado le deberían decir si no "pasó". También deberían decirle si le rechazaron por alguna razón como la información en su expediente de crédito. Si la decisión fue tomada usando solamente un sistema de puntuación computarizado usted puede pedir al prestamista que considere su solicitud de nuevo. Esta revisión debería hacerse manualmente y no por computador. Puede que usted tenga que facilitar información extra para respaldar su solicitud.

¿Qué hago si me han negado el crédito?

Si le han negado el crédito, entonces, usted debería preguntar al prestamista qué agencia consultora de crédito usaron y si la información que ellos le dieron fue la razón de tal decisión. Usted puede escribir a esta agencia enviando £2.00 y pidiendo que le envíen una copia de su expediente. Ellos necesitarán su nombre y dirección, además de cualquier otra dirección en la que usted haya vivido durante los últimos seis años. Si la información que ellos tienen es incorrecta, entonces, usted tiene el derecho de pedir a la agencia que la borren o la corrijan.

Hay tres agencias consultoras de crédito principales: Experian (anteriormente CCN), Equifax y Callcredit plc. Usted debería comprobar la información que tienen las tres, ya que puede ser diferente.

Estas son las direcciones a las que usted debería escribir:

Experian Ltd
Consumer Help Service
PO Box 8000
Nottingham, NG1 5GX
www.experian.co.uk

Equifax Plc
Credit File Advice Service
PO Box 3001
Glasgow, G81 2DT
www.equifax.co.uk

Callcredit plc
Consumer Services Dept
Park Row House
19-20 Park Row
Leeds, LS1 5FJ
www.callcredit.co.uk

¿Puedo apelar contra la decisión de un prestamista de negarme el crédito?

Desafortunadamente, no hay un derecho automático al crédito. Algunas compañías están empezando a dar más detalles en cuanto a sus decisiones, lo que puede ayudarle a establecer las causas. Si usaron el sistema de puntuación para el crédito, la compañía debería darle razones detalladas de porqué le negaron el crédito. Además, usted podría pedir una decisión manual si la decisión inicial se tomó por computador. Vea la sección "Puntuación para el crédito". Sin embargo, usted solamente tiene derecho a que le den el nombre de la agencia consultora de crédito que la compañía consultó. Siempre puede contactar con la compañía otra vez, si ha habido alguna corrección en su expediente, y pedirles que consideren su solicitud de nuevo. Por lo demás, puede que sea una cuestión de intentarlo con diferentes compañías, teniendo siempre cuidado de comprobar bien el tipo de interés y las condiciones de cada préstamo.

Tenga cuidado: cada vez que usted solicita un préstamo, una "investigación" se anotará en su expediente de crédito. Puede ser perjudicial para usted si aparecen muchas "investigaciones" en su expediente.

¿Puedo pedir que borren información de mi expediente?

La agencia guardará la información en su expediente al menos por seis años. La información que guardan las agencias incluye:

• Cuentas de crédito "sin pagar". Estos datos se borran seis años después de la fecha en la que se dejó de pagar.
• Cuentas saldadas: éstas se borran a los seis años de la fecha en la que la cuenta se saldó o en la que se hizo el último pago, a menos que hubiera quedado registrada la demora de un pago.

Esto significaría que incluso si usted saldó una deuda casi seis años después de contraerla, la deuda desaparecerá de su ficha seis años después de la fecha en que usted faltó en sus pagos.

• Ordenes de bancarrota o insolvencia: normalmente se borran seis años después de la fecha de la Orden de bancarrota, pero puede que permanezcan en su expediente por más tiempo.
• Sentencias o multas del Juzgado municipal (County Court): se borran seis años después de la fecha de la sentencia.

La información sobre multas del Juzgado de paz (Magistrates Court) o deudas del Impuesto de la Municipalidad (Council Tax)/Impuesto de la Comunidad (Community Charge or poll tax) no se registra en las agencias consultoras de crédito.

Usted no tiene derecho a pedir que se borre información que es correcta. También se incluye información sobre las personas que aparezcan en la lista electoral en su dirección. Esto no se borrará incluso si la persona ya no vive con usted.

Aviso de Corrección

Usted puede pedir a la agencia consultora de crédito que ponga una nota en su expediente, de hasta 200 palabras, explicando porqué contrajo esa deuda o porqué piensa que la información en su expediente es engañosa. Tal vez quiera explicar sus circunstancias económicas en aquel momento y porqué su situación es diferente ahora. Esta nota la leerá toda persona que vea su expediente, incluyendo al prestamista que investiga su historial de crédito cuando usted solicita un préstamo - La mayoría de las decisiones referentes a créditos se toman usando métodos automáticos (ej: computadoras). Si hay un Aviso de Corrección en su expediente su solicitud debe especificar que quiere una decisión manual (ej: una persona decidirá si le conceden el crédito o no).

¿Puede incluirse en mi expediente información sobre el crédito de otras personas?

Las agencias consultoras de crédito no deberían incluir información concerniente a personas con un apellido diferente al suyo y que no viven con usted como parte de la familia cuando respondan a la investigación de un prestamista. Esto significa que los detalles de créditos de previos ocupantes de la casa y terceras personas, tales como huéspedes, no deberían afectar su historial de crédito. La excepción sería cuando hay pruebas de que:

• son miembros de la misma familia;

y

• están viviendo en el mismo hogar;

y

• hay una conexión económica entre ustedes;

A menos que usted haya pedido un Aviso de disociación (vea más abajo).

Avisos de disociación

Si hay alguna información en su expediente sobre personas que no son miembros de su familia o con las que usted no tiene ninguna conexión financiera usted puede escribir a la agencia para "disociarse" de ellos, explicando sus razones. Si la agencia se niega a aceptar su aviso usted podría pedir al "Comisionado de la Información" - Information Commisioner (persona encargada de la protección de datos personales) que le ayude. La dirección es:

The Office of the Information Commissioner
Complaints Dept
Wycliffe House
Water Lane
Wilmslow
Cheshire SK9 5AF

Tel: 01625 545 745
www.dataprotection.gov.uk

El registro de sanciones o multas del Juzgado municipal (County Court)

Si usted no está seguro de si tiene alguna sanción o multa del Juzgado municipal (County Court) o de si estas se registraron; usted puede pedir una investigación con su nombre y dirección. Casi todas las sanciones o multas del Juzgado municipal se registran en el Registro de sanciones/multas del Juzgado municipal (County Court). Su dirección es:

The Registry of County Court Judgments
173 -175 Cleveland Street
London W1P 5PE

Hay pagar £4.50 por cada búsqueda del registro y por cada nombre y dirección que se pida.

Pagando las sanciones o multas impuestas por el Juzgado municipal (County Court)

Si la sentencia o multa del Juzgado municipal (County Court) ha sido pagada usted puede pedir al juzgado en el que se tomó la decisión que le den un "Certificado de Satisfacción" (Certificate of Satisfaction). Tendrá que pagar £10 (desde el 26 de abril de 1999) y demostrar al Juzgado que pagó el total de su deuda, incluyendo los costos, (normalmente basta con un recibo de la compañía que le llevó a juicio). Una vez que el Certificado de Satisfacción se ha emitido el juzgado lo enviará entonces al "Trust del Registro" (Registry Trust), el cual lo anotará automáticamente en el registro como pagado. Esta información se pasará entonces a las agencias consultoras de crédito. La sanción permanecerá en el registro seis años desde la fecha en que se anotó. Si durante ese tiempo usted ha obtenido un Certificado de Satisfacción esto se verá en su expediente.

La anotación desaparecerá solamente si:

• usted paga la deuda antes de un mes desde que la sanción o multa del Juzgado municipal se apuntó en el registro;

o

• la sanción o multa es "anulada" por el juzgado. Esto sería posible sólo en circunstancias muy limitadas, por ejemplo, si usted no sabía lo de la sanción o multa porque no recibió los papeles del juzgado. Tenemos una hoja informativa sobre esto "Anulando una sanción o multa del Juzgado municipal (County Court)".

¿Pueden las compañías de "Ayuda al crédito" (Credit Repair companies) ayudarme?

Puede que usted haya oído hablar de compañías que ofrecen subsanar su expediente de crédito en las agencias cosultoras de crédito para que usted pueda solicitar más crédito. TENGA CUIDADO: usted puede acabar pagando a una compañía por algo que usted mismo puede hacer. Las agencias de "Ayuda al crédito" cobran dinero y normalmente le envían un paquete informativo diciéndole cómo conseguir una copia de su expediente de crédito y cómo librarse de las sanciones o multas del Juzgado municipal (County Court). Usted debe tener mucho cuidado antes de pagar una cuota a una compañía comercial que sugiere que pueden cancelar sanciones o multas. Si usted solicita al Juzgado municipal (County Court) que anulen una sanción o multa sin tener una razón válida para ello, entonces, podría meterse en problemas con el juzgado. Sabemos que la "Oficina de Comercio Justo" - Office of Fair Trading (que se encarga de asegurar que los tratos comerciales son justos) y el Departamento de los "Lord Chancellors" están investigando a las Agencias de "Ayuda al crédito". Si usted no está satisfecho con una de estas agencias presente una queja al "Trading Standards Department" (el Departamento que controla la calidad del comercio) en su municipalidad.

También puede consultar una página del internet creada por las agencias consultoras de crédito:

www.ukcreditrepair.co.uk

la cual da más información sobre las compañías de "Ayuda al crédito" y con qué cosas tener cuidado.

This document was provided by National Debtline